房屋贷款基本知识·

房屋贷款基本知识

房屋贷款

房子,对于每个人来说,可以说是非常重要的一样东西。安居乐业,这是中国人常掛在口边的,所以没有一个家,怎么好好安心地去开展自己的事业呢?但是房价永远是收入的数十倍。除非有大量存款可以一次性付款购房,不然就只能依靠房贷了。房贷有很多种类: 一种是长期贷款,另一种是短期贷款, 还有开放式与封闭式… 多种选择。通过将房子抵押给金融机构,从而获得在金融机构借款买房的机会。

现在由于利率不断下调,使得之前许多有现金的买家都开始行动了,但是由于对加拿大金融机构业务的不熟悉,大家都不是很清楚这个房子要怎么买,所以我会为大家介绍房贷的一些基本知识,希望对即将购房的您有所帮助作用。

贷款 – 是基于银行评估贷款申请的一个主要程序, 是检查申请人的信用记录和信用分数。信用记录和信用分数是被记录在信用报告中。通过对申请人信用报告的分析,贷款银行就可以了解贷款申请人偿还债务的习惯。信用报告和信用分数对很多移民而言是新事物。

加拿大房屋贷款机构主要分为银行和按揭公司。主要银行包括道明银行(TD),丰业银行(Scotiabank),皇家银行(RBC),帝国商业银行 (CIBC),蒙特利尔银行(BMO),国民银行(National Bank),以及荷兰银行(ING)。上述银行的特点是,贷款产品设计比较灵活,都允许借款人有一定幅度的提前还款便利,收费比较合理。

1.什么是首付

首付就是购房时的第一笔付款。主要是为了证明购房者有能力可以付款。经济危机以前可以零首付,现在各金融机构紧缩贷款业务,所以要求必须有首付。数额从房价的5% 到35%不等,要审核您各方面资料而订。首付的来源可以是存款,可以是投资,可以从注册退休储蓄账户(RRSP)中来(RRSP中的home buyer’s plan),从RRSP中“借”2万来购买房屋,一般来说是作为首付还款时间是15年。但有一个要求,就是购房者之前5年没有拥有过房屋。)或者是亲友的赠款。

2.贷款可以贷多长

分期还款期可以是5-35年,根据个人情况来决定。一般来说,还款时间越长所需要支付的利息就越高,但是每次还款数额比较低;还款时间越短, 所支付利息越低,但是每次还款数额就比较高。所以请咨询各自的投资理财顾问,选择最合适的还款长度。还款年限从6个月到10年不定。在还款年限里面,一般都没办法还清所有贷款,所以到年限到期后,就必须和金融机构再次签订贷款合约。

3.利率

利率是指因为贷款是从金融机构借来的钱,所以要支付利息给金融机构。利率会根据基准利率变化而变化。

浮动利率(Variable Rate)一般是以基准利率为基础进行调整。例子,基准利率加0.65。现在基准利率是2.5,那么浮动利率就是 3.15.。如果基准利率继续降低,比如说降低到2,那么浮动利率就是2.65.如果提高,比如到3,那么浮动利率就是3.65.

固定利率(Fixed Rate)当然就是利率是固定的,但是也受基准利率的影响。但是仅对房贷还款年限到期和要新申请房贷的人有影响。比方说,之前因为基准利率比较高,所以固定利率也比较高。现在基准利率下调了,那么固定利率也跟着下调。但是只有新申请贷款和之前贷款到期重新续签的客户可以享受到新的固定利率。也就是说, 如果现在利率下调了,可是之前签的还款年限(Term)还没到期,那么就无法享受到新下调过的利率了。事情都是两面,因为固定利率是固定的, 所以如果基准利率上调了,那么同样道理由于还款年限还没到期,所以还是享受原来比较低的利率。而到底重新续签和新申请的客户,就只能根据最新的,也就是上调过的利率申请房贷了。

4 开放式与封闭式利率

开放式(Open)很容易理解,就是只要是在合同认可的时间内,如果购房者有足够的钱,可以一次清还清所欠的贷款,而不用支付任何罚金。

封闭式(Closed)就是说合同认可时间内,对还款的数额有一定限制。但不是说一定就只能按照每月贷款额度来还,不同金融机构的条例也不太一样。

5. 还款频率(Payment Frequency

有月供(Monthly),半月供(Semi-monthly),双周(Bi-weekly)供和周供(Weekly) 多种选择。

月供就是每月还款一次,具体那天不同金融机构也不一样,买家可以和机构谈。
半月供就是每月1号,15号2天作为还款日期。
双周供就是每2周供款一次。周供就是每周供款一次,具体那天可以谈。
如果只是算每月的供款总数,4种方法是一样的,但是由于频率不一样,就会产生不容的还款效果。现在不少银行还有了加快形式的双周供 (Accelerated Bi-weekly)和周供(Accelerated Weekly),大大的加快了还款速度。

第二贷款

当您想要把升值部分取出,而银行由于各种原因不能做 Refinance,或是您的第一贷款的利息非常好,您不想改动, 您可以选择做第二贷款。由于第二贷款利率高,并且附加费用要比第一贷款高很多,第二贷款多数是用来做临时的用处。贷款期限大多只有一年,可以只还利息。到期还本。

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